Capita più spesso di quel che si immagini che ad un professionista che esercita la propria professione con diligenza ed attenzione arrivi una richiesta danni. Sono tantissimi gli errori nei quali si può incorrere nonostante si pongano in essere tutte le misure che evitare gli stessi. Ed il cliente ha il diritto al risarcimento se è vittima di un errore anche non voluto. Per questo ogni professionista deve avere una polizza assicurativa atta a proteggere sé stesso ed a garantire un giusto risarcimento al cliente in caso di errore.

Sono ormai tre anni che è obbligatoria la stipula di una polizza rc per i professionisti. L’entrata in vigore risale al 15 agosto 2013 ed è regolata dal DPR 137/2012 che recita testualmente che “il professionista è tenuto a stipulare idonea assicurazione per i danni derivanti al cliente dall’esercizio dell’attività professionale”.

La normativa

Art. 5 D.P.R. 137/2012 – Obbligo di Assicurazione

1. Il professionista è tenuto a stipulare, anche per il tramite di convenzioni collettive negoziate dai consigli nazionali e dagli enti previdenziali dei professionisti, idonea assicurazione per i danni derivanti al cliente dall’esercizio dell’attività professionale, comprese le attività di custodia di documenti e valori ricevuti dal cliente stesso. Il professionista deve rendere noti al cliente, al momento dell’assunzione dell’incarico, gli estremi della polizza professionale, il relativo massimale e ogni variazione successiva.
2. La violazione della disposizione di cui al comma 1 costituisce illecito disciplinare.
3. Al fine di consentire la negoziazione delle convenzioni collettive di cui al comma 1, l’obbligo di assicurazione di cui al presente articolo acquista efficacia decorsi dodici mesi dall’entrata in vigore del presente decreto. I professionisti dunque sono obbligati a dotarsi di una polizza professionale che possa coprire eventuali errori da loro commessi durante l’esercizio della propria professione.

Che cos’è la polizza RC Professionale

L’assicurazione RC professionale nasce per tutelare il professionista (ed il suo portafogli) da tutta una serie di rischi legati alla sua professione. Si tratta di un contratto vero e proprio tra professionista e compagnia di assicurazione. La compagnia assicurativa, a fronte del pagamento di un premio, si impegna a pagare eventuali danni e richieste di risarcimento nate da un eventuale errore del professionista avvenuto durante l’esercizio della sua professione.

A chi si rivolge la polizza RC Professionale

Ogni professionista è civilmente responsabile dei confronti dei collaboratori e dei terzi nel corso dello svolgimento della propria attività professionale e dunque necessita di un’assicurazioni Professionale, che possa tutelare se stesso ed il proprio lavoro.

A quali professionisti si rivolge la polizza professionale?

Tra i professionisti assicurabili troviamo: Architetti – Ingegneri – Dottori Commercialisti – Geometri – Periti Industriali- Medici – Avvocati – Revisori – Geologi – Agronomi – Periti Agrari – Società di Elaborazione Dati - Amministratori Condominiali -Biologi - Consulenti del lavoro - Ragionieri e Periti Commerciali - Tecnologi Alimentari - appartenenti alle Professioni Regolamentate.

I professionisti esclusi dall’obbligo

I professionisti esclusi dall’obbligo sono gli iscritti all’Ordine degli avvocati che devono fare riferimento alla Riforma forense, ed i medici. Per gli esercenti le professioni sanitarie, comunque, l’obbligo è stato prorogato dal Decreto Fare al 13 agosto 2014.Per quanto concerne invece gli ingegneri occorre distinguere tra chi esercita effettivamente la professione e chi no, come chiarito da una recente circolare del Centro Studi del CNI. Per la precisione l’obbligo di assicurazione RC professionale per gli iscritti all’Ordine degli ingegneri scatta qualora questi mostrino di esercitare in modo effettivo l’attività libero-professionale. Quindi non sono obbligati a stipulare una polizza RC professionale gli ingegneri che non sono iscritti all’Albo e gli ingegneri che seppur iscritti non esercitano concretamente la professione, come ad esempio i dipendenti di aziende private che non pongono la firma nei progetti o gli ingegneri assunti dalla pubblica amministrazione che esercitano la professione in esclusiva per il proprio Ente.

Cosa garantisce la polizza RC professionale

La Responsabilità Civile Professionale tutela quindi dalle richieste di danno per errori, per omissioni, per negligenza professionale e per responsabilità contrattuale causati a Terzi, inclusi i clienti. Si possono aggiungere clausole ad integrazione di quelle obbligatorie.
Tra le garanzie che si trovano nella polizza del Professionista troviamo la copertura per:

• i danni patrimoniali
• la colpa lieve e colpa grave
• la responsabilità civile contrattuale
• il dolo dei dipendenti/collaboratori
• per sanzioni fiscali inflitte ai Clienti dell'Assicurato per errore del Libero Professionista
• per violazione della privacy
• per costi e spese legali
• per retroattività della copertura assicurativa
• per conduzione dello studio
• per perdita documenti
• per diffamazione e ingiuria

Come fare una polizza professionale

Come per tutte le tipologie di polizze anche in questo caso chiedere un preventivo rappresenta il primo passo da compiere. Grazie ad i preventivi assicurazioni professionali, è possibile avere un’ idea chiara di quanto possa valere la propria attività e di conseguenza preservarla da incidenti di percorso che potrebbero mettere in difficoltà anche e principalmente economiche. I preventivi per assicurazioni professionali pongono immediatamente una distinzione necessaria per valutare il rischio e consentire di far conoscere al cliente il costo della polizza. La distinzione verte il campo di applicazione inteso come attività sanitaria e attività liberali e attività tecniche.

Con i preventivi per assicurazioni professionali per attività sanitarie è possibile conoscere il prezzo per una polizza che assicuri tutti coloro che svolgono l’attività di Medico generico e specialista, chirurgo, ortopedico, ginecologo, ostetrico, pediatra, dentista, veterinario, farmacista, biologo / chimico, psicologo, ottico, logopedista, fisioterapista, tecnico di laboratorio, assistente sociale, igienista dentale, odontotecnico, podologo e medico legale.
Con i preventivi per assicurazioni professionali per attività liberali, è possibile conoscere il prezzo per una polizza che assicuri tutti coloro svolgono attività di commercialista, ragioniere, perito commerciale, notaio, avvocato, consulente, agente immobiliare e amministratore di condomini e stabili.

Infine Con i preventivi per assicurazioni professionali per attività tecniche, è possibile conoscere il prezzo per una polizza che assicuri tutti coloro svolgano attività di agronomo, perito agrario / forestale, ingegnere, architetto, geometra e geologo. Ovviamente per tutte queste attività è prevista la copertura di responsabilità civile anche per l’eventuale studio (anche associato) dove si accolgono clienti e pazienti (escluse operazioni mediche) e la tutela legale nel caso in cui, a causa di un sinistro, si venga chiamati a rispondere non solo civilmente ma anche penalmente.

Tra le possibili opportunità che i preventivi assicurazioni professionali offrono, c’è anche quello di inserire delle garanzie accessorie come la responsabilità civile postuma: in base a quanto stabilito in fase contrattuale, la Compagnia di assicurazioni prorogherà la validità della garanzia per un numero di anni indicati nella scheda di polizza, successivi alla cessazione definitiva dell’attività dell’assicurato, purchè questa avvenga a causa di decesso, infortunio, malattia quiescenza, con relativa cancellazione dell’assicurato dall’Albo Professionale di appartenenza.

L’estensione di garanzia avviene mediante l’emissione di una specifica appendice contrattuale. Chiedendo preventivi (on line e con i canali tradizionali)è possibile avere il prezzo migliore e la migliore affidabilità E’ importante chiedere, in fase di preventivo, quelli che sono gli estremi delle polizze ed i relativi massimali.
Ecco alcune compagnie assicurative dove è possibile chiedere preventivi on line.

• Generali propone una serie di polizze complete e progettate su misura per chi si occupa di specifiche attività professionali. Si tratta di prodotti mirati e personalizzabili, che proteggono l’esercizio della professione da eventuali danni involontariamente causati ai propri clienti e da una serie d’imprevisti che possono capitare all’interno dello studio professionale.
• Unipolsai propone soluzioni per le esigenze di ogni professione.
• Zurich.it: Si tratta di un'assicurazione appositamente studiata per i professionisti di ogni settore.
• Axa propone una copertura completa dai rischi connessi al lavoro proteggendo in modo completo ed abbinando la garanzia di Responsabilità Civile per l’attività professionale a molte altre coperture: dalla responsabilità verso i prestatori di lavoro, alle responsabilità personali di tutti i dipendenti e collaboratori, così come dai rischi derivanti dalla proprietà dei locali nei quali si svolge l’attività.